升息预期带来的提前还款潮给保险公司带来了一定的麻烦。 

　　记者在采访中了解到，还完款后保户纷纷退保房贷险，而保险公司给银行和中介的高额佣金已经难以收回，浙江、上海等地区的房贷险濒临亏损。尽管北京市场尚未出现太大的动荡，但是保险专家认为，国内该业务起步较晚，缺乏损失概率等核心数据，费率的计算让人担心。目前只是保险公司少收保费，七八年后可能面临还款危机。 

　　房贷险退保率骤升引发危机 

　　“不管升息是真是假我都决定尽快将贷款还完。”一位姓刘的先生告诉记者，“现在没有好的投资渠道，既然不能获得比贷款利率高的投资收益，我干嘛将钱闲在手里？”刘先生的想法显然代表了大部分贷款买房者的心声。可是提前还款却使得保险公司在原以为“稳赚不赔”的房贷险业务上摔了一个跟头。 

　　房贷险即个人抵押商品住房保险，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。 

　　中华联合财产保险公司北京分公司的相关人士告诉记者，房贷险的赔付率很低，几乎可以忽略不计，对于保险公司来说属于优良险种。 

　　2002年1月，为了杜绝手续费过高的状况，保监会对房贷险规定的手续费是保费的8%.但是业内人士透露，由于银行可以“指定”保险公司，为了争夺市场，保险公司用返还部分保险费等方式向商业银行支付报酬，最终银行抽取的费用从20％到40％不等。 

　　“以如此高的代理费来算，保险公司经营房贷险至少要五六年才能持平，可现在消费者往往在三四年后就提前还清贷款，保险公司多支出的中间费用没法追回，只能自掏腰包。”广州一位不愿意透露姓名的保险公司人士告诉记者。据估计，该地区房贷险退保率达到30％以上。 

　　尤其让保险公司头疼的是房产“炒家”。“刚刚买进的房子，转手抛出，随即退保。 

　　炒房行为也增加了保险公司房贷险的风险。“一位保险公司相关负责人告诉记者。 

　　北京市场房贷险短期内没有巨变 

　　中华联合财产保险公司北京分公司的人士向记者表示，北京地区目前还没有严重的退保现象，只是听说外地这种情况十分严重，北京地区银行手续费的收取也相对规范一些。目前总公司并没有对房贷险的下一步发展做出批示，北京分公司目前不会对房贷险做出调整。 

　　人保北京分行的相关人士向记者分析，北京的房价相对较高，房价总额不菲，购房者难以在短期内还清贷款，所以北京地区的退保率在一定时期内会比别的地区低一些。 

　　该人士表示，人保目前还没有对房贷险做出调整的打算。 

　　但是北京工商大学保险系主任王绪瑾教授向记者表示，退保率高只是房贷险面临的第一个难题，这仅仅是保险公司损失了一点保费。 

　　我国的大规模房贷也就是近几年的事，七八年后会出现还款危机，那个时候保险公司面临的问题会更大。国内该业务起步较晚，缺乏损失概率等核心数据，费率的计算让人担心。 

　　接受采访的中华联合财产保险公司北京分公司的人士也向记者承认了这一点，同时表示，不排除房贷险的费率发生改变。 

　　房贷险一出生就暗藏危机 

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾教授认为，自开办以来房贷险就隐藏危机。他对房贷险的描述是：“银行双重获利，消费者买单，保险公司充当工具。”他说，银行既能赚取息差又能赚取高额手续费，保险公司想在房贷险上赚钱，实际上却充当了银行的工具，究其原因，保险公司在经营上依旧一味追求保费规模。车贷险的今天就是房贷险的明天。 

　　保险公司内部人士也向记者表示，对于新公司来说，往往考虑的是先做大再做强。所以产品上市之初市场无序竞争在所难免。尽管有舆论提议保险公司联合起来与银行抗争，但是几乎没有可行性。 

　　银行界人士则认为目前的状况是由保险公司产品结构不合理造成的。浦发银行相关人士向记者表示，有退保的，也有还完款之后没时间或是忘记退保的，这些人就不构成任何赔付风险了，不能只听保险公司的一面之辞。佣金无法退还的问题其实很好解决，保险公司设计年付的产品就可以了。 

　　“这根本没法操作。”中华联合财产保险公司北京分公司的人士向记者表示，“房贷险的规模往往很小，有的只有几百块钱，年缴的话一旦保户拖欠保费我们怎么办？哪有那么多的人力去处理这个事？”“恶性竞争后会有理性的回归，有公司退出后自然中间的费用会降低。”人保北京分行的相关人士无奈地表示。 

　　本报记者盛岚 

　　■新闻回放　　浙江率先停售房贷险 

　　一向因为资信良好而被各大保险公司视为“肥肉”争抢的房屋贷款保证保险（简称“房贷险”）业务，最近却面临着淡出浙江市场的尴尬。 

　　据悉，浙江省部分保险公司因不堪承受房贷险逼近亏损边缘的事实，已萌生停售房贷险之意。 

　　“由于房贷险的赔付率几乎可以忽略不计，因此各家保险公司一直视这项业务为‘安全’的买卖，稳赚不赔。”人保浙江省分公司有关负责人告诉记者。但这个险种已经由过去的稳赚不赔开始逼近亏损的边缘，一些小的保险公司甚至出现了亏损的现象。因此“不得不暂时停售房贷险”。